「自分の貯金、少なすぎるのだろうか？」
「同年代はどれくらい持ってるんだろう？」
こういう不安は、真面目に生きてる人ほど刺さりやすいだろう。

ただ、ここで最初に言っておきたい。“平均”だけ見ると、ほぼ全員が負けた気分になる。
なぜなら貯金（金融資産）の分布は偏りが強く、一部の高資産層が平均を押し上げるからだ。

だからこの記事では、平均だけでなく、より実感に近い中央値もセットで見ていく。
体力を極力使いたくない30代男性として、精神HPを削らない見方でいこう。

そもそも「貯金」と「金融資産」は同じなのだろうか？

ネット記事で「貯金」と呼ばれている数字は、統計上は金融資産として扱われることが多い。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の調査では、金融資産を「運用のため、または将来に備えて蓄えている部分」とし、日常の引き落とし等に備える分は除く、といった趣旨が明記されている。

【結論】20代・30代の平均と中央値（単身／2人以上）

まずは数字を置く。ここで大事なのは、平均と中央値の差だろう。

上記は金融機関等が「家計の金融行動に関する世論調査」データをもとに紹介している代表値（平均・中央値）。

平均と中央値がこんなに違うのはなぜだろう？

20代単身の中央値が9万円、平均が121万円。
この差は「計算ミス」ではなく、資産の偏りが原因だろう。

• 貯めるのが得意な人は、早い段階で一気に増やす
• 逆に、生活がギリギリな人は、ほぼゼロに近い期間が長い
• その結果、真ん中（中央値）は低く、平均だけが高く見える

つまり、平均を見て「自分は終わりだ…」と感じるのは、だいたい勘違いだ。
比較するなら中央値を主軸にしたほうが、心が折れにくいだろう。

あなたの貯金額は“勝ち組”なのだろうか？ゆるい判定基準

ここでいう“勝ち組”は、マウントの話ではない。
「将来の不安を減らせる状態」という意味での、生活の安定だ。

20代・30代で貯金が増えない人の共通点は何だろう？

生きづらい人ほど、貯金が増えない理由は「怠け」よりも構造にあることが多い。

① 固定費が強すぎる（家賃・通信・サブスク）

固定費は、毎月あなたの体力とお金を自動で削る。
しかも一度設定すると放置しがちだ。虚弱寄りの人ほどここをやられるだろう。

② “ご褒美支出”が止まらない

疲れていると、脳は短期報酬に寄る。コンビニ、デリバリー、課金。
これは意思の弱さというより、回復不足のサインだろう。

③ 貯金を「余ったらやる」にしている

余らない。たぶん一生余らない。
先に取らないと、生活はその分だけ膨張するだろう。

体力を使わずに貯金を増やす：20代・30代の“省エネ貯蓄”7手順

ここからは、根性不要のやり方だけを書く。
やることは「一度設定して、あとは放置」だろう。

1. 目的別口座を2つ作る（生活用／貯める用）
2. 給料日に自動で移す（先取り貯蓄）
3. 金額は小さく始める（月3,000円でもいい）
4. 固定費を年2回だけ点検する（通信・保険・サブスク）
5. コンビニ回数の上限を決める（週1など）
6. “疲れ課金”の代替を用意する（冷凍食品・まとめ買い）
7. 増えたら少しだけ上げる（自動積立の額を微増）

まとめ：平均に殺されず、中央値で自分を救う

20代・30代の貯金額は、平均だけ見ると不安が増える。
だが中央値を見ると、「自分はそこまで終わってないかも」と思える人も多いだろう。

そして本当に大事なのは、今の金額よりも増える仕組みだ。
体力が少ない人ほど、仕組み化の恩恵が大きい。
今日、月3,000円の自動移動を作れるかどうか。それが未来の差になるだろう。

参考：家計の金融行動に関する世論調査（J-FLEC）では金融資産の考え方・調査設計が示されている。