あなたの貯金額は“勝ち組”？20代・30代の平均と中央値を調べてみた

まず押さえておきたい「平均」と「中央値」の違い

よく「20代の平均貯金○○万円」と耳にするだろう。だが、平均値は“極端に大きい数字を持つ人”に引きずられることがあり、みんなの実感から離れることが多い。それに対し、中央値はデータを小さい順に並べたとき中央に来る数字で、「実際の多くの人がこれくらい」という目安になりやすい。

そのため、“勝ち組ライン”を知るには、平均と中央値の両方を見ることが重要だろう。

20代の貯金：現実はどれくらい持っているのか？

日本で最近の調査を見てみると、20代の貯金・金融資産保有額にはかなりばらつきがある。

• 金融広報中央委員会の調査では、20代世帯主の金融資産の平均値は約185万円、中央値は約20万円。
  預貯金だけで見ると、平均95万円というデータもある。
• 別のデータでは、二人以上世帯の20代平均貯蓄額が約339万円、中央値は約200万円という報告もある。

まとめると、20代で「貯金100〜200万円あればまずまず勝ち組ライン」、ただし「中央値を超える」ことが“実感レベルでの勝ち組”と言えるだろう。

30代の貯金：責任増える中での実態

30代になると、貯金額は20代よりも大きく伸びているが、「勝ち組」と言えるラインはさらに高くなる。

• ある調査では、30代・単身世帯の金融資産平均が約594万円、二人以上世帯では約601万円。中央値はそれぞれ100万円、150万円。
• また、「30代夫婦」の世帯では、平均貯金額286万円、金融資産含めると平均601万円。中央値は150万円。
• さらに、「20代・30代 二人以上世帯」での貯蓄額の平均値データでは、30代は約697万円との報告もある。

つまり、30代で平均500〜700万円近くの金融資産を持っていれば、かなり頑張っている側であり、「勝ち組」と言っても差し支えないレベルだろう。

「勝ち組ライン」はどこか？自分と比べる目安

勝ち組かどうかを判断する基準は人によって違うが、自分がこれくらい持っていれば世間的に“余裕”を感じやすいラインを以下に整理する。

• 20代前半（20〜24歳）：預貯金で50〜100万円あれば“まずまず”
• 20代後半（25〜29歳）：100〜200万円＋投資など含めて200〜300万円あれば平均以上
• 30代前半（30〜34歳）：夫婦であれば400〜600万円、単身なら300〜500万円あれば余裕あり
• 30代後半（35〜39歳）：600万円以上＋家族や住宅ローン・子どもがいればもっと高く見えるライン

あくまで“平均的な勝ち組”の目安だ。無理して背伸びする必要はないが、このラインを意識することで「今どこを伸ばすべきか」が見えてくるだろう。

なぜ「貯められない人」が多いのか？30代で差が開く理由

データから、20代より30代で貯金額のばらつきが大きくなることがわかる。理由は複数ある

• ライフイベント（結婚・マイホーム・子どもの教育など）による支出増
• 収入は上がっていても、税金・社会保険・ローンなどの固定費が膨らむ
• 投資・金融資産を持っていない人が多い → 手元現金だけでは見た目が低くなる
• 貯金ゼロ世帯の割合が20〜30代でも2〜3割あるというデータ。

貯金を増やすための実践テクニック５選

では、「自分の貯金額は平均以下かも…」と感じる人向けに、具体的で無理が少ない改善策を紹介しよう。

1. 先取り貯金を“自動化”する
   給料が入ったらすぐに一定額を別口座に移す設定をしておけば、「使ってしまった」という後悔が減る。
2. 固定費の見直し
   スマホプラン、サブスク、保険など、毎月の重しになっている支出をリストアップし、見直せるものを削る。
3. 副収入を少しだけ作る
   趣味でできる仕事やフリーランス、小さな転売など、“小さい稼ぎ”を積むことで貯金ペースが変わる。
4. 非消費へのシフト
   娯楽だけにお金を使うのではなく、図書・学び・健康などに投資する。将来の収益＝コスパに繋がる。
5. 予算管理を習慣にする
   毎月の支出を把握するだけで十分。アプリを使って、「使えるお金」を見える化することがモチベーションになる。

自分の「勝ち組度」を測る簡易チェックリスト

• 今の金融資産（預貯金＋投資）が自分の年齢×20万円を超えているか？
• 貯金ゼロの月が過去6か月以内にあったか？
• 将来の大きな出費（結婚・住宅・車など）に備え始めているか？
• 収入が上がるたびに必ず貯金率を引き上げているか？

このうち3つ以上あれば「平均以上・勝ち組」に近い状態だと言えるだろう。

注意したい“見せかけの勝ち組”の罠

平均や中央値を超えていても、安心できないケースはある：

• 見せ金だけ多い → 使用可能資金が少ない場合
• 借金・ローンが多い →手取り収入に対する負債比率によっては実質負債超過
• 将来の支出見込みを考えていない →教育費・医療費・住宅補修など
• インフレ・税金・保険料の上昇で生活コストが増えていることを見逃さない

まとめ：勝ち組かどうかは自分の価値観で決めるもの

データを並べてみると、20代・30代で「勝ち組」と言われる貯金額の目安が見えてくる。だが、本当の勝ち組は“安心感”と“将来の選択肢”を持てているかどうかではないだろうか。

大切なのはデータに焦ることではなく、自分の目標とライフスタイルに合う貯金戦略を持つこと。まずは「平均」「中央値」を超えるかどうかを知ることから始めて、自分にとっての“勝ち組ライン”を設計してみてほしい。

参考データ出典：

• Sony Life「20代・30代の貯蓄の平均値・中央値はいくら？
• Amundi Guide「20代、30代の平均貯蓄額はどれくらい？」
• MUFJ (三菱UFJ銀行)「30代の貯金額の平均・中央値は？」
• Resona Bank「30代夫婦の平均貯金額は286万円」
• 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」